银行购房贷款三大考虑及房贷种类

目前，国内16 家银行中有13 家是商业银行，其中11 家可以提供房贷。这11 家银行的条件不尽相同，在贷款前了解这些银行非常关键。

对于银行而言，客户申请贷款是具有相应门槛的。一般而言，银行对18 周岁以上、60 周岁以下的人才提供贷款，有的银行规定到期的时候不能超过60 周岁。还有就是对户籍的限制，有些地方，如果不是本地户口的话，要想申请到贷款，要求就更加严格，无论是申请的通过率还是贷款的额度，都会受到一定限制。目前昆明的情况，从我们实际操作的情况来看，似乎还不是太明显。

最关键的一点就是银行对收入状况的审核，即银行常说的资信状况，收入的多少和稳定性是银行审核的重点。收入越高，成功申请贷款的可能性越大。根据操作经验，申请房贷最容易出现问题的一个环节就是申请人收入状况的真实性和信用记录。有些客户由于资金有限，对自己的收入状况作假，这一旦被银行审核时发现，基本上就不可能把贷款申请下来。所以，一定要对自己负责。

此外，银行对贷后服务的不同，也可能会给申请人的资金安排带来一些不便。因此，在贷款的时候要了解各家银行的贷款政策，可以从以下几方面考虑：

第一，银行能不能提前还贷?提前还贷的复杂程度是多少?会不会收违约金?这是必须了解的。

第二，银行是否允许延长贷款年限或做加按?如果在申请的时候不考虑这个，想变更的时候就比较麻烦。

第三，房子能否转按揭?房子是按揭买的，但是还没有还完，能否卖掉?如果银行不提供转按揭服务，你要卖房子也是非常麻烦的，那么贷款的时候就要关注这个问题。

房贷种类

目前房贷的种类主要有四种。第一种是买房贷款，即通常说的按揭贷款。这一种是目前使用最为广泛的房贷，为很多购房资金不足的购房者实现了买房的梦想。具体来说，住房按揭又分为两类，一类是商业贷款，由银行提供;第二类是公积金贷款，只要连续缴存12 个月，就可以申请公积金贷款。

第二种是同名转按揭。也就是申请人已经有了贷款，但为了更好地对贷款进行管理，或者出于各种原因，对自己的贷款进行变更，通俗地讲就是在银行间“跳槽”。

第三种是纯粹出于融资的需求，比如把房产抵押给银行，获得一笔贷款，即我们经常说的抵押经营性贷款或者抵押消费贷款，资金可以用于各种合理的需求，比如经营、继续买房、买车、出国、留学、装修，甚至旅游。但如果要想获得贷款，首先申请人必须具有相应的抵押物，比如房产，一般贷款的额度是抵押物评估价值的7 成。

第四种是转按揭，当房子还处在按揭期间，想转卖给另外一个人，有些银行可以提供此类服务。总的来说，使用最多的是按揭贷款，其他的种类相对较少，有些银行也没有开展这些业务。除了通过银行，民间借贷也是一个途径，例如朋友间的拆借、典当行、投资担保公司等等，相对于银行而言，尽管这些机构放款手续相对更灵活简便一些，但利息比银行高很多，一般我们不建议使用这种方式。

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