自从央行扩大存款利率上浮范围到基准利率1.1倍，贷款下浮范围到普通贷款基准利率0.8倍、房贷0.7倍后，各家银行闻风迅速跟进，按自身情况作出调整。小银行逐渐将各档存款利率上浮到顶，给大行越来越大的存款和利差压力。不少分析师指出，虽然开始有银行在推行房贷七折利率，但是当存款利率上浮一成，若房贷利率打七折，银行将面临亏损。所以，预计近期不会有行业性的7折利率出现。

　　7折为个别银行行为低于八折银行即告亏损

　　央行一声令下提高浮动上限后，银行纷纷“动身”，其中五大行与5家股份制银行维持一年内定期存款利率不变，其中3个月、6个月和1年期存款比降息后基准利率分别上浮9%/8%/8%；3家股份制和2家城商行将一年期内存款利率上浮到顶。

　　昨日，有股份制银行业内部人士对南方日报记者透露，该行内部也曾就贷款下浮的事情进行过测算，“八折已经是贷款的底线了，在存款利率都已经纷纷上浮的情况下，一旦突破八折银行就会面临亏损，个别银行也只是因为确实是业务扩展的需要才会给出如此低折扣的利率。”该人士表示。

　　对于广东华兴银行宣布个人住房贷款利率最低7折，光大证券分析指出，“投资者不应过度理解央行关于房贷利率最低仍为0.7倍的描述，广东华兴银行的动作应理解为个别银行出于经营策略考虑采取的措施。”

　　“就目前来看，银行贷款利率不太可能会下浮。”广发证券银行业分析师沐华告诉南方日报记者，“一季度的存贷款形势并没有让银行下调贷款利率的压力。”此外，分析师佘闵华同样告诉记者：“短期内，银行下调贷款利率的可能性并不是很大，但不排除以后有企业能够获得下调利率贷款的可能性。”

　　事实上，记者观察到，整体来看，大行依然是银行业存款利率定价参考的主要标杆，但部分股份行和城商行更为积极地提高上浮比例，这显示出现阶段对存款的竞争依然较为激烈。不排除五大行和其他股份制银行后续继续上调存款利率上浮比例的可能性。

　　银行盈利空间缩小明年负面影响将集中显现

　　此外，上述股份制银行内部人士还分析指出，由于央行此前通过降存准率和公开市场操作释放了较多流动性，目前银行间市场流动性较为充足，银行在贷款上议价空间并不大，提高了存款利率后利差进一步减少了，“以后银行日子不好过，不排除有银行以后为了生存压力下调贷款利率，国内银行业将会出现亏损。”

　　瑞银证券分析师历雅敏指出，利率上限的放开对银行业产生冲击更大，将对银行成本管理与风险定价水平提出更高挑战。“由于资产负债的重定价期限结构，我们预计降息负面作用会在2012年3季报和年报中逐步体现，对2013年影响将更大。我们测算按照各行现行公布的利率调整结构测算，将影响A股上市银行2012年及2013年净息差分别下降5至13个基点，影响净利润增速分别下降3及8个百分点。”

　　此外，分析师也指出，在房贷利率方面，货币宽松政策仍会继续，房贷利率下降趋势仍在，不排除会有个人银行出于抢占市场份额的考虑将最低利率降至7折。但由于7折利率下银行利润较低，大规模的7折利率较难出现。

　　中银国际分析师袁琳指出，就中国目前实际而言，最终存款利率上浮在10%的可能性较大，贷款较基准利率基本持平或略有上升的可能性较大，这样银行的净息差将由目前的2.65%下降到2.25左右，但考虑到存款和贷款的重新定价需要较长的时间，因此净息差下降可能在2013年发生。“目前我们预测银行业2013年净息差为2.42%，如果下降到2.25%，在其他因素均不变的情况，则2013年的净利润预测需要下调10%。”（记者 黄倩蔚）

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