7月初，省政府办公厅印发《山东省社会养老服务体系建设规划(2011—2015年)》，强调要加强对“以房养老”等方式的研究探索，有条件的地方可先行探索试点。济南市虽然已“试水”此种养老方式，但记者采访发现，要想全面推广，还需迈过几道“坎”。

　　连养老院也住不起？

　　近日，“80后退休前需准备314万”的一条微博引发热议，这条微博折射出，在生活成本越来越高的今天，人们对晚年生活压力的困惑。

　　赵志远今年68岁，家住文化东路某小区，老家在潍坊寿光，在济南做了30多年的小生意，攒了一笔钱。2004年，60岁的老赵花70多万元买了现在这套两室两厅近130平方米的房子，如今二手房评估师给出的市价已是100多万元。老赵介绍，他购买了养老保险，现在每个月能领养老金1000多元，老伴每月能从村里领取近500元的补贴。老赵说：“除去生活费、物业费等开支，每月剩不了多少钱，平日里处处都得省着花。”

　　每天下午两点钟，在天桥区一家养老院的活动中心里，几个老友都准点到场玩麻将，刚搬进养老院住的李大爷是新加入到这一队伍中的成员。提起养老院，李大爷说：“来这儿就是图个便宜，此外饭有人做、衣服有人洗就成了。”

　　长期居住在此的胡奶奶有不同看法，她介绍说：“和我关系很好的一位老姐妹刚从这里搬走了，就是因为又涨了二三百元，老姐妹承受不起。”

　　该养老院的负责人告诉记者：“现在物价和房租都在不断上涨，所以每年我们都要调整价格，如果老人手里没几个钱，儿女再不管，许多老年人根本无力在养老院常住。”

　　只适合小众

　　一方面是老年人对晚年生活质量的要求，另一方面又受困于养老资金的紧张而无法实现。为了化解这一矛盾，包括济南市在内的国内许多城市已开始探索“以房养老”的这种养老方式。

　　“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。中信银行济南分行现在已经推出了这项“养老按揭业务”。负责这项业务的耿经理介绍说，与国外“倒按揭”不同，中信银行推出的“养老按揭”业务，借款人不限于老年人本人，只要有可抵押房产，老年人法定赡养人也可以作为借款人。

　　按照该行规定，申请“养老按揭”的借款人为养老人本人或法定赡养人，养老人须年满55岁；法定赡养人须年满18岁。“子女可以通过住房抵押贷款方式为父母提供养老资金，范围更广泛，更符合国情。”耿经理认为。

　　不过，中信银行要求老年人或法定赡养人有多套房屋。耿经理指出：“如果只有一套房子，当贷款出现不良时银行不好处置。银行不是慈善机构，我们做这项业务在规避风险的基础上也要盈利。”

　　记者采访发现，如果老年人在养老按揭10年后必须向银行还清全部贷款，事实上是有充裕的资金养老的，而不是靠房子养老。耿经理解释说：“老年人可以先花银行的钱提高生活质量，贷款到期时可由子女偿还，这不是大家希望的拿房子养老，我们面对的是老年人中的中高端客户。说的更通俗一点，养老按揭不是为了活着，而是为了活得更好。所以，它只适合小众。”

　　障碍待破除

　　听上去很美好的“养老按揭”，银行在推行上却面临不少问题。耿经理介绍说，在发达国家，房屋产权拥有者只需要把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，金融机构在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主一笔固定的养老金。房主继续获得居住权，一直延续到房主去世。当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息。但目前国内还做不到。

　　中国人传统的养老观念就是一大障碍。针对“以房养老”模式，国内一家专业机构曾在上海作过一项网络调查，结果显示，84%的老年人不能接受。“如果真的要以房养老，自己会有一种挫败感，儿女在外也会感觉到没有颜面。”一位接受采访的老人说。

　　房屋产权70年，则被金融界认为是“以房养老”的最大障碍。省城一家大型银行个贷部负责人称，70年产权到期后，抵押房屋要有偿续期，那么续期费用将是一个巨大的未知风险，这也是国内大多数银行对“以房养老”市场迟迟不敢下手的原因。此外，房价下行的风险，也影响了这项业务的推广。从历史上看，房价确实目前已经处于高位，一旦泡沫破裂，以房养老将存在极大风险。

　　一位网友在评论说：要解开养老困境，“以房养老”是一个有益补充，创意不错，却操作不易。对大多数迟暮之年老无所依之人来说，最应该负起养老责任的，是政府。

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