贷款质量和息差下降俨然已成为今年银行业的“阿喀琉斯之踵”。

　　记者从多家商业银行了解到，进入第四季度以来，银行再次对重点行业贷款风险进行了集中摸底“公司类贷款中，排查主要集中在制造业、批发零售业、房地产业、建筑业、交通运输业、电力燃气及水供应生产业这六大行业。”中行一位信贷部负责人对《经济参考报》记者表示。给予类似表述的还有建行、交行、民生、平安等多家商业银行。

　　据知情人士透露，就在10月下旬银监会召开的第三季度金融形势分析会上，银监会主席尚福林明确指出“部分行业的信用风险已经开始暴露”，并要求银行层层排查风险隐患，按“一险一策”原则积极推动和配合处置重点风险，针对重点行业、重点区域风险加大清收、核销力度。

　　“进入年末银行年度业绩冲刺阶段，商业银行拨备覆盖率平均达290%，加大不良贷款核销力度可以为银行资产质量预留足够的安全空间，同时根据不良贷款清收情况，商业银行适当降低拨备覆盖率还能够反哺利润。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇(微博)表示。

　　尽管今年前三季度，商业银行不良贷款率基本维持在0.9%，但不良贷款余额却一直在上升。《经济参考报》记者从银监会获得的一份统计数据显示，截至9月末，商业银行不良贷款率为0.97%，与年初基本持平；银行业金融机构不良贷款率为1.63%，比年初也进一步下降。但不良贷款余额已超过了4810亿元，这意味着前三季度银行业新增不良贷款已超过500亿元，其中，仅第三季度不良贷款就新增了240多亿元。

　　从上市银行的情况来看，截至今年第三季度末，建行不良贷款率为1%，不良贷款余额为729.45亿元，较上年末增加了20.3亿元，仅第三季度中该行不良贷款陡增25.28亿元。中国银行三季报显示，9月末该行不良贷款率微降至0.93%，但其不良贷款余额为640.99亿元，较上年末增加了8.25亿元，其中第三季度也增加了5.37亿元。

　　同样，上市的中小股份制商业银行中，平安银行第三季度不良贷款“双升”，其中不良贷款余额升至56.57亿元，仅第三季度内就增加了6.86亿元。招商银行披露，截至9月末，其不良贷款总额达109.17亿元，比上年末增加17.44亿元，其中第三季度不良贷款额增加10.14亿元。

　　事实上，今年上半年，工行、中行、交行、浦发等部分银行对制造业、房地产等行业的贷款占总贷款投放的比重进行了调整，尤其是制造业，但是目前行业贷款集中度较高的依然涵盖制造业、交通运输仓储及邮政业、批发和零售业、房地产业这四大行业，并且这些行业不良贷款率的上升趋势尚未扭转，尤其是制造业不良贷款率平均可达2%左右。

　　“受经济下行周期和国家产业政策调整等因素的影响，船舶、钢贸、光伏、地产等都是被列入高风险行业名单中的，细分来看，制造业中的化工、机械、钢铁、纺织服装、非金属矿、交通运输设备等不良率最高。”工行一位公司业务部经理在接受《经济参考报》记者采访时表示“现在这些风险较高的行业企业普遍存在的是资金流动性问题，而不良贷款上升是存量贷款中信用风险的集中暴露。银行对高风险行业贷款占比的调整还需要一个过程，现在银行都在展开对关注类贷款风险化解和保全工作。”

　　交通银行高管在年中业绩报告中提出“对房地产、融资平台、光伏制造业、造船和航运业、出口导向领域和对外贸易企业等热点，采取全行业排查、全名单管理、上收新增授信权限等措施，保持该领域信贷业务的稳健运行。”记者近日获悉，该行又出台了新的专项管控措施，包括建立重点监控客户名单，对风险隐患较大的客户，由保全部门提前介入。

　　针对钢贸行业贷款，上海银监局认为应控制该行业贷款风险，但在政策上不会“一刀切”“上海银行业采取区别对待、有保有控的原则开展钢贸企业授信业务。对具有真实贸易背景、诚信经营、资金用途合规的企业，银行继续予以有效支持。”上海银监局负责人表示。截至今年9月末，上海银行业钢贸行业表内外授信余额为1853亿元，不良贷款余额为24.34亿元，不良贷款率为1.31%。

　　专家认为，在当前这一阶段，银行对风险行业企业简单地抽贷、压贷都将进一步加剧企业的资金链紧张程度，而存在多头授信的企业中，一家银行的抽贷往往造成其他银行的风险上升，这样不利于银行信贷风险控制和支持实体经济的发展，因此，增加抵押物、贷种转换、适当展期和减免利息都是银行化解风险值得考虑的措施。

　　此外，记者还了解到，商业银行将集团授信和关联企业互保的风险也纳入到了风险排查范围内，尤其是江浙地区，企业通过设立关联公司互保、联保套取贷款已成为支撑当地信贷市场的重要模式。此前，浙江银监局调研认为，浙江所有的企业贷款中有40%是企业互保贷款，这意味着，一旦担保圈内的某家企业发生资金危机，将会危及浙江全省40%的银行贷款。同时，人民银行杭州中心支行提供的信息也显示，浙江地区有60%是因为为其他企业担保代偿后，出现了资金困难。如今已有中江集团、天煜建设等发生的财务危机，拖累20余家相关企业被迫代偿，且波及银行贷款达数十亿元。

　　“集团客户本身会涉及旗下多家企业，且行业范围庞大，银行一般都难以看透集团客户真正的财务情况和授信使用情况，贷后管理困难，一旦发生危机，清偿也非常复杂，中江集团破产事件便是如此。”一位关注银行业的律师称。

　　在不良贷款清收、和核销方面，今年第四季度银行也将全面加大力度。平安银行业绩报告披露，今年该行已清收不良资产总额8.96亿元，其中信贷资产(贷款本金)8.04亿元。收回的贷款本金中，已核销贷款1.95亿元，未核销不良贷款6.09亿元；收回额中99.7%以上为现金收回，其余为以物抵债方式收回。

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