【房贷】如何贷款购房划算

因为房价的高涨，“裸婚”一词开始凸现，可是房子却让让很多人认为“半裸婚”比较好，房子在中国人眼里代表一种安定的生活。如何贷款购房最划算，是时下很多人关心的问题。

贷款购房首付越少越合适

为什么这么说呢?由于每个人的财富积累不一样，对未来经济收入预期不一样，因而每个人会选择自认为合理的首期付款额。而依据中央银行的规定，购房贷款不超过房价的80%，就是说购房者必须准备20%以上的首期付款。

专家建议，购房者最好能申请到70%至80%的抵押贷款，因为在某种程度上，贷款愈多愈好，首期愈少愈好，当然这一切都应控制在购房者的负债能力之内。首期付款额低，就意味着合同期内每一期的付款额高，特别是利息负担会多一些，但购房者将有多余的资金用于改善其活品质和其他投资。因为其他投资的收益有不少项目都高于贷款利率，所以购房时选择较低的首期付款额为好。

另外，现在许多银行推出了新的贷款方式，转按、加按、换按，这些都是很方便购房者的选择。其中，变更住房借款人的简称“转按”，延长原借款限或追加贷款额度的简称“加按”，变更抵押物的简称“换按”。如果你在贷款购房以后，想把这套房子卖掉，就可以转按。这样，如果你首付越少，你转按之后，转移的利息负担就越多。假如我们购买一套每平方米3000元的房子，面积100平方米，按揭年数15年(180期)，按揭7成和8成，就会产生不同的结果。如果在5年后你想卖掉，就可以进行“转按”，如果按揭是8成，首付比7成按揭少30000元，15年利息仅仅多付12816元。而且，你转换按揭之后，所有的利息负担就安全“转移”到了其他购买者身上。最重要的是，首付少30000元房款，15年的利息仅仅多出12816元，投资在开放式基金上的收益按保守的5%计算，是30000×5%×15=22500元，这还没有算每一年的基金收益的累计投入，所以，收益要高得多。

另一方面，因为目前的购房贷款利率不断在降低，那么在如此优惠的贷款利率条件下，能够申请多少贷款就尽全力地申请，只要你不是盲目地追求愈大愈好的房子，利息的支出并不算太大。如果实在到最后负担不起，还可以进行“加按”，没有什么可担心的。

此外，如果你手上的钱不少，收入也可观，除了购房外，你还有其他比较在行的投资，不妨选择尽量低的首付款，反正其他方面的收入会大大降低利息的负担。不管怎样在你的负债能力范围内，选择最高的抵押率，最小的首付款，让钱能更好地生钱，是最佳之举。

贷款时间：15～20年

虽然借款期限越长，每个月的还款额就越少，每个月的还款压力相对较小，但总的还款额是在增大。例如，你申请了20万元贷款，期限为10年，每月需还款2180元，还款总额为26万元;如果贷款期限为20年，每月需还款1380元，还款总额为33.2万元，比10年期多出7.2万元。再者，如果你是在30多岁时贷款购房，20年后50多岁，已接近退休年龄了，如果再延长贷款期限，一旦进入退休阶段，将无法承担较高的还款压力。所以专家提议，购房贷款还款期限一般在15～20间为宜。

此外，各商业银行在住房贷款业务的营销中，会有一些利民措施。如“非指定楼盘按揭贷款业务”，购房人若自己落实按揭银行，而不需要房产商提供任何担保，一般来说，可以享受房产商提供的一次性付款房价优惠措施。

延长还款期限的目的主要是为了降低每月还款额，但是否期限越长越好呢?让我们来看一个例子。以借款10000元为例，如果2年还清，月还款438元，利息负担504元;如果4年还清，每月只需还款229元，每月还款减少209元，负担减轻50%左右，但是利息负担也从504元增加到了1004元，同样增加了50%左右。而如果比较第29年和第30年，29年的贷款为每月还款54.73元，30年的贷款为每月还款53.93元，同样延长一年，每月负担只减少不到1元，1%左右。可见期限过长不能使每月还款额大幅度减少，而白白增添了利息负担。30年的利息负担是9414.8元，29年的利息负担是9046.04元，利息负担增加将近400元，4%左右。所以合理的还款期限应该是15到20年。

还款方式因人而异

近年，越来越多的市贷款买房，但随着人们金融意识的增强，大家在贷款时也会打打“金盘”，寻找一种适合自己的还款方式。目前，各家商业银行已开办的个人住房贷款业务品种包括个人住房商业性贷款、“二手房”贷款、个人住房商业性贷款和个人住房公积金委托贷组合的担保贷款、纯公积金贷款等四种。对于一手房，一般来说银行提供的贷款最高额度为购住房全部价款的80%，二手房贷款最高额度不超过房屋评估价格的70%，个人住房基本公积金贷款最高为10万元，补充公积金不超过3万元。借款人向银行申请贷款的前提必须以其所购商品房作为贷款的抵押担保，同时支付所购住房全部价款的20%至30%的首期款。银行开办的贷款业务期限最长为30年，利率按照中国人民银行公布的个人住房贷款利和公积金贷款利率执行，贷款利率一年一定，即每年1月1日按人民银行最新公布的利率进行调整。

个人住房贷款还款方式一般说来有5种。

1、到期一次还本付息法。这种方法只适用于期限在一年之内的贷款。

2等额本金还款法。这种方法的第一个月款额最高，以后逐月减少。

3、等额本息还款法。是按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，

4、等比递增还款法。是把还款期限划分为若干时间段，在每个时间段内月还款额相同，但下一个时间段比上一时间段的还款额按一个固定比例递增。

5、等额递增还款法。与第4种方法基本相同，只是把固定比例改为固定数额。

一般来说，第②种、第③种方法适宜于收入稳定的成熟家庭，第④、⑤种方法适宜于收入处于上升阶段的成长型家庭。总之，应主要根据自己财务收支与时间推移的关系来确定选择还款方法。

文章收集整理：江都房产网