央行已经自10月20日起加息，因为担心明年还贷款成本增加，近日到银行咨询提前还贷款事宜的购房者多了起来。不过专业人士建议，眼下提前还贷款未必划算，借款人需要根据各自情况慎重考虑。

还款已过半不适合提前还贷款

省交行的理财师认为，虽然提前还贷款确实可以少支出一部分利息，但并不适用于所有的购房者，如已经还贷款过半的借款人，此时提前还贷款已经不划算。

该理财师说，房贷还款目前有等额本息法和等额本金法两种。选择等额本息法的借款人，前期还的利息比重较大，本金比重较小。如果借款人还款过半再选择提前还贷款的话，由于已经偿还了大部分的利息，提前还贷款的部分则更多的只是本金。

而对于选择等额本金还贷款法的购房者来说，当还款期超过1/3时，借款人已经还了一半的利息，此时提前还贷的话，更多的是偿还本金，并不能节省利息支出。

“即使不提前还款，仅从本次加息水平来看，5年以上贷款利率从5.94%增到6.14%，月供增加其实并不明显。”上述理财师说，以50万元20年期贷款为例，按等额本息还款法计算，每月增加的月供也就是50多元，不会对购房者造成较大压力。

负利率时代可“适度负债”

专业人士提醒急于还贷的借款人，在CPI高企的“负利率”时代，与其将手头资金用于提前还贷，还不如将资金用来理财、投资，跑赢CPI。

省工行的理财师分析说，很多借款人想提前还贷，是因为近期内没有任何投资计划，只是将资金存在银行，按加息后的存贷款利率标准，5年以上贷款年利率为6.14%，而5年期存款年利率仅为4.2%，利差较大，这种情况确实提前还贷较为划算。但如果通过理财方式，以“钱”生“钱”，却能大大提高资金利用率。

“在负利率时代，货币是贬值的，也就是说向银行借钱是合算的。”省工行的理财师说，11月CPI已达到5.1%，而加息后一年期存款利率才2.5%，负利率明显。而在信贷收紧的前提下，个人房贷已经成为稀缺资源，尤其是那些享受了利率7折或8.5折优惠的客户，提前还贷后，如再有资金需求向银行借贷时，不可能再享受到这样的优惠利率。

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