[提要]“近来频繁调息，给客户造成了还款压力，您可以提前还清在我行办理的房屋贷款。”日前在重庆、武汉等地不少有7折等优惠利率房贷市民甚至接到了银行这样的“鼓励”短信。

“近来频繁调息，给客户造成了还款压力，您可以提前还清在我行办理的房屋贷款。”日前在重庆、武汉等地不少有7折等优惠利率房贷市民甚至接到了银行这样的“鼓励”短信。

尽管我市未有银行发送这样的“鼓励”短信，但银行也纷纷调低了提前还贷的门槛。此前，不少银行在房贷合同签订之初都规定，提前还贷的最低还款金额为3万元以上，还要提前预约。如今，多数银行对提前还贷者，不需要预约，对还贷金额也没有限制。不过业内人士建议，首套房贷享受低折扣利率优惠的、等额还款已到还款中期的，提前还款未必划算。

我市现状

未“短信”催老房贷提前还款

5个月内5次上调存款准备金率，央行的举动使得各大银行的信贷资金持续紧张。资金相对宽裕的银行，对新房贷的资质审查更加严格。资金不太宽裕的银行，为将大部分资金用于收益更高的项目，只好尽可能少收甚至不收房贷的申请。

有媒体报道称，为了收回更多信贷资金用于继续房贷，重庆、武汉等地的部分银行甚至开始发信息，建议享受7折房贷利率优惠的客户提前还贷。记者就此事咨询扬州各大银行发现，扬州的各大商业银行似乎没有“鼓励”贷款人提前还贷的意思。工行、农行、中行、中信等多家银行的工作人员均表示，银行方面并没有做出诸如发短信“催还”这样的鼓励或者阻止贷款人提前还款的举动。

记者调查

银行为提前还贷降低门槛

据悉，此前银行对客户提前还贷设置了不少“软钉子”，如要提前还房贷，须在供房半年、一年之后；有的银行对于提前还贷的资金数额有要求；有的银行需提前至少一个月预约，并会收取一定的手续费和违约金。而记者了解到，银行目前已纷纷降低了提前还款的门槛，对提前还贷给出了“变相鼓励”的默许态度。

某国有银行负责房贷业务的人士表示，客户提前还贷，原则上至少要供贷6个月以上，还款金额起点原本是3万元，并要提前一个月预约。而现在客户临时预约也可以，供贷未达到6个月要还的也没有关系，还款金额起点一万、两万都可以。市招行负责个贷业务的负责人高风经理也表示，“以前我们要求至少要供贷6个月以上才能提前还，现在已经取消了这项规定。”市华夏银行个人金融部总经理孙强也表示，现在未满6个月的客户也可以还，客户没有预约也能及时办理。

深度剖析

银行腾出资金让利润最大化

对于银行调低提前还贷的门槛，业人士分析，央行年内五次上调存款准备金率，部分银行因为无钱可贷不得不暂停接收房贷单子。在此背景下，银行当然欢迎市民提前还贷，这样也便于银行腾挪资金。

市中行个人金融部副总经理房建栋表示，银行纷纷调低提前还贷的门槛，一方面，银行额度紧张，回收贷款可以腾出一部分额度，一定程度上缓解资金紧张的状况。而另一方面，银行鼓励原来办理了七折房贷利率优惠的客户提前还贷，把低利率的贷款收回，然后再贷给新的房贷客户。现在的房贷利率大都处于上浮水平，购买首套房最优惠的政策也只是不上浮利率，银行用有折扣的、提前还贷的钱重新贷款，也是出于盈利的考虑。

客户反应

提前还贷者同比增两成

“根据我们个贷中心的统计，今年4月，我们市分行营业部一个网点有88名客户提前还贷。5月提前还贷的客户有99人。而去年的5月份，这个网点提前还贷的客户才82人，同比增长近两成。”市工行个贷中心柜面人员陈女士告诉记者，今年3-5月份，提前还款的市民增加了不少。究其原因，由于几次加息，贷款人利息涨了很多，不少人纷纷提前还贷减少利息支出。而3-5月，可以提取公积金偿还商贷，也给买房人提前还贷创造了条件。不少银行也反映，提前还贷人数有所上升。

市住房公积金管理中心相关负责人昨日也表示，今年5月份，单月提取公积金偿还商贷的额度达到了3000万元，相当于3月和4月两月市民提取公积金偿还商贷的额度总和。

业内提醒

三类人不宜提前还贷

月供压力大了,银行门槛低了，提前还贷似乎不无道理。那么，是不是有房贷的人都有必要提前还款呢？市中行个人金融部副总经理房建栋建议，现在很多银行首套房的房贷利率已经提高至基准利率的1.1倍。对于办理了七折或八折房贷利率优惠的客户，信贷利率的优势仍然明显，不建议提前还贷。这部分客户融资成本低，现在已不可能贷到这么低利率的贷款了。房建栋表示，对于使用等额本息还款方式的借款人来说，如果还款年数已接近还款中期，提前还贷也没有必要。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增、还款利息递减，也就是说，借款人前期还的利息比重较大、本金比重较小。如果已经到了还款中期，选择提前还贷的话，提前还的部分本金比重较大、利息比重较小，减少不了太多利息支出。另外，目前有稳定的高收益投资项目的贷款人，如果投资收益能够抵消贷款利率，也不必提前还贷。提前还贷更适合有固定资金放着不动的人。

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