今年以来，央行已经连续两次降息。眼看着央行持续降息，自己的房贷却仍在按年初的贷款利率计息，老房贷客户多少有点心有不甘。不过，很多人不知道的是，扬城目前也有部分银行可以选择房贷利率“次月调”，如此一来，购房者可以即刻享受到降息带来的利息支出下降。不过，业内人士同时也提醒购房者，房贷是长期行为，一旦未来进入升息通道，购房者又将“吃亏”，所以购房者还是要谨慎选择。

多数银行按年调息不能更改

“最近不少客户致电我们：老房贷客户能享受降息后的贷款利率吗？”一家银行个贷经理称，降息后，何时可以享受新利率，房贷一族都很关心。

但多数房贷族想立马调息省钱的愿望恐怕很难实现。“央行调息后，房贷利率是次年调还是次月调，在房贷合同中会有约定。”市农行个贷业务负责人韦健对记者表示，一般情况下，房贷客户合同中默认的都是按年调息，这是没办法改变的。尽管今年6、7月连续两次调息，但老房贷只能等到明年1月1日才按照新利率还贷。记者在采访中发现，包括工行、农行、建行、交行、华夏银行、光大银行等多数银行均执行上述政策，新申请的房贷会执行最新的利率，但是存量的房贷，必须要到次年1月1日才能调整为新利率。

部分银行利率可选“次月调”

不过，记者在采访中也发现，扬城有银行当下执行两种个人按揭贷款利率调整方式供购房者选择，除了“次年调”以外，购房者还可以选择“次月调”。“如果客户没有特别要求，我们一般是按年调整，但在房贷办理时，我们是允许客户选择按月调整的。”中信银行扬州分行个人贷款中心主任马建宇向记者介绍，目前该行房贷客户在签订房贷合同时，可以自由选择个人按揭贷款利率“次年调”还是“次月调”。

也有银行可以在贷款合同签订后“中途”更改调息方式。市中行相关人士就表示，该行可为客户提供“贷后条件变更”服务，在降息通道中，可将“次年调”变更为“次月调”。但是这需要客户向银行主动申请，而且还需要缴纳最高500元一笔的手续费。该人士也坦言，“几乎没有人过来申请更改为次月调”。市招行个贷业务负责人高风则向记者表示，存量的房贷客户可以向银行申请变更调息方式为“次月调”，也不收取任何费用。

百万房贷年内能省1500元

央行连续两次降息，申请“次月调”，无疑要比“次年调”，多省下几个月的利息。

记者算了笔账，以20年期100万元等额本息还款的商业贷款为例，今年2次降息后，如果执行6.55%基准利率，月供为7485.20元。而按照年初7.05%的利率计算，月供为7783.03元，两次降息叠加后月供减少了将近300元。也就是说，现在选择“次月调”，8月份的月供就比现在省300元。照此计算，假设今年下半年利率不再调整，那么使用“按月调”的还款人在未来的5次还款中，约能省出1500元。而如果下半年央行再次降息，节省的利息将更多。

调息方式变更后不能再改

“次月调”似乎看起来很美，但是需要指出的是，这也需要贷款人“有很大的勇气”。据记者了解，“次年调”更改为“次月调”，银行多采用“一改终身制”。也就是说，现在申请了“次月调”，在未来长达20年、30年的还贷期中，都只能采用这样的调息方式。

马建宇向记者介绍，房贷客户在签订房贷合同时，可以自由选择贷款利率“次月调”，但是一旦签订了贷款合同，就不可以再更改为“次年调”的方式。高风也表示，在长达20年、30年的还贷期中，贷款人更改调息的方式，只能申请调一次。以后再想恢复到“次年调”，就不可以了。

高风对记者坦言，“按月调”是把“双刃剑”。目前处于降息通道，固然可以省下几个月的利息，但是未来一旦央行加息，“按月调”也会让贷款人多支出利息。相反，“按年调”却能在升息通道中占到节省利息的“便宜”。

缩短贷款期限省钱更可行

高风提醒，“按月调”更适合那些贷款年限少，一两年之内就能还清，或者房贷剩余“尾款”已经不多的买房人。正常的房贷客户没必要选择“次月调”。

不过，即便不选择“次月调”也并非“省息无方”。“其实市民可以申请缩短贷款期限，对于银行来讲也常做。”银行人士表示，与少数银行的更改利率调整方式相比，更多的借款人可以考虑通过缩短贷款期限来降低利息总支出。根据计算，今年2次降息后，如果执行6.55%基准利率，贷款50万20年还，则20年总利息为39.8万元，月供为3742.6元，但如果申请缩短贷款期限为15年，尽管月供增加到4369元，但50万房贷20年总利息降为28.6万元，能省下超过11万元的利息。业内人士也提醒，老房贷明年就要执行新的贷款利率，年内又或将再次降息，目前提前还款并不是非常好的理财方法。

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