明天我们如何养老？这是我们每个人都必须面对的问题。

　　我们国家是世界上唯一一个老年人口超过1亿的国家，并且60岁以上的老年人口正在以每年超过3%的速度递增。预计到2015年，全国老年人口将达到2.21亿，2020年达到2.43亿，几乎每五个人中就有一位老年人。根据目前空巢老人占老年人口的比例，18年后每二十位中国人中就有一位空巢老人。空巢老人距离我们并不遥远，他们的今天也许就是我们的明天，善待他们也就是善待我们的未来。

　　空巢老人马奶奶的遭遇

　　老人马洪娥，她双手紧握扶手、一步一顿，每上一个台阶都显得很艰难。马奶奶今年78岁了，一生无儿无女，和她相依为命的老伴在七年前也过世了。这个20平米左右的房间，是奶奶的家。

　　一个月前，马奶奶发觉自己的腿越来越疼，一开始她怕麻烦别人一直扛着，后来实在扛不住，才让街坊和居委会把她送到医院进行了检查。

　　经过检查，马奶奶的腿疼是因为坐骨神经病变引起的。照理说应该住院进行治疗，但马奶奶是一位孤寡老人，每个月所有的收入就是政府给的不到600元的最低生活保障，根本无力支付住院检查和理疗的费用，最终医院只给奶奶注射了几次止疼针剂缓解了症状。这次简单的治疗几乎花掉了马奶奶所有的积蓄。

　　马奶奶说，这次病了一场花了一千多了，太贵了。钱都是她慢慢攒下来的，一个月能攒200块钱。

　　每月600元钱还要节省出200元看病、吃药，马奶奶的日子过得很拮据，她的邻居们告诉我们，奶奶腿不疼可以出门的时候，买菜总是在早市上买最便宜的，只要看到空的饮料瓶就捡回来。自从腿疼发作之后，马奶奶不能像以往那样出去遛弯、买菜、打牌，只能一个人呆在家里。

　　在跟马奶奶更深的接触中，我们才了解到，奶奶也打听过养老院的费用，但最低的费用也在1000元左右，这样的数额她根本负担不起。

　　马奶奶的状况谁看了都会揪心，她也是许多空巢老人生活境况的缩影。也许，正因为常年一个人孤苦伶仃的生活，老奶奶的性格已经变得有些孤僻。对于现状、对于未来，她无可奈何，也很灰心，不想做任何努力，似乎只能听天由命。

　　上海“以房养老”试点遭遇搁浅

　　在公共财政无力兜底所有养老问题的情形下，许多专家认为，以房养老不啻为解决养老难题的一种积极有效的补充。

　　2007年，上海市公积金管理中心曾试推过以房自助养老，也就是65岁以上的老年人将自有产权房屋出售给上海市公积金管理中心，老人在有生之年仍然可以居住在原有房屋内，出售房屋所得款项在扣除房屋租金、保证金及相关交易费用后全部由老人自由支配使用；然而这一试点并没能开展下去，早已悄然停止。

　　在上海一家老年公寓，记者见到了78岁的吴奶奶和79岁的蔡爷爷，20多年前老俩口的两个孩子，一个去了美国一个在加拿大，并在当地组建了家庭，孩子们让老人住国外便于照顾，可老俩口不习惯。

　　吴奶奶说：他们读书的读书，工作的工作，整天坐在那里，没人聊天，正好他身体也不好，我说我们现在也不去了。回国后蔡爷爷一直身体不好，每次吴奶奶都感到手足无措。

　　为了解决养老的费用，老俩口卖掉了原有的房子，搬进这家有人看护的老年养老公寓，但事实上他们最初并不想卖掉房子，后来听说上海公积金管理中心推出了以房养老的试点，不但可以收房款，老房子仍然可以保留居住。

　　吴奶奶说：那个时候试点，没有找到我们试点，我们很想试点的。

　　记者也试着拨通了上海市公积金管理中心的咨询热线，工作人员告诉记者，2008年左右的时候有过一次这样操作，但是这个业务遇到某些困难没法再开展下去。

　　京沪试点银行倒按揭“以房养老”

　　记者了解到，虽然上海暂停了以房养老的试点，但一些金融机构已经陆续推出了倒按揭式以房养老的模式，也让以房养老进入了实质性可操作层面。

　　不同于上海市公积金管理中心以房自助养老试点从一开始就变更了房屋的产权人。中信银行推出的倒按揭也就是住房反向抵押贷款，指的是老人把房屋抵押给银行，获得一部分养老金，并且每月偿还一部分利息或本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。如果到期后不能偿还本金，银行将收回房屋。目前，这一业务正在北京、上海等地试点。

　　2011年10月，中信银行推出养老按揭。凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押，可以向银行申请贷款用于养老。贷款利率为6.5%。

　　中信银行总行零售银行部副总经理王剑介绍：贷款额度首先要看房子评估的价值，我们以后是按照房子评估的价值70%，做一个抵押率。第二个还要看还款的能力，我们每个月最高给这个客户2-5万块钱这样的一个贷款的金额，

　　因为是试吃螃蟹，中信银行设置了比较严格的规定和较高的准入门槛：养老按揭贷款最长期限为10年，而且贷款也必须用于养老。

　　王剑表示，刚开始推这个业务，相对来讲还是比较审慎的，也考虑到我们的一些实际情况，处置房产，在国内还是有一定的困难吧。

　　王剑介绍，由于这项业务具有一定的前瞻性，要度过一个市场接受适应期，有一些意向还在谈，毕竟客户也有一个了解和认识的过程。

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