中国银行率先取消房贷七折优惠后，不少银行相继跟进，目前，首套房七折房贷优惠利率已经难觅，普遍上升至八五折。这意味着，以贷款50万元30年计，如采用等额本金还款方式，七折房贷利率首月利息为1732元，八五折房贷利率首月利息为2103元，房贷者要多付371元。

也许还不止多371元，已经有专家预言今年将加息两次，如果成真，房贷者所付的利息将更高。

在加息预期下，房贷想省钱，该如何找对策？

对策一：用足公积金

当房贷优惠利率变成八五折时，5年期以上的房贷利率也有5.049％，此时，3.87％的公积金贷款利率愈发显示出诱人之处。同样是贷款30万元20年，如果是商业贷款，利率八五折优惠，采用等额本金法，每月还款2512.25元，累计还息152101元；如果是公积金贷款，利率3.87％，同样采用等额本金法，每月还款2217.5元，累计还息116583元。两者相比，公积金还款共节省利息35518元。

上海住房2010年公积金贷款政策为：对首次购买普通自住房，且有两个人及以上参与贷款的借款家庭，每户家庭最高贷款限额仍为60万元；若有补充住房公积金的，每户家庭最高贷款限额仍为80万元；只有一个人贷款的家庭，最高贷款限额仍为30万元；若有补充住房公积金的，最高贷款限额仍为40万元。对人均住房面积低于本市平均水平，再次贷款购买第二套普通自住房，且有两个人及以上参与贷款的借款家庭，每户家庭最高贷款限额为40万元；若有补充住房公积金的，每户家庭最高贷款限额为60万元；只有一个人贷款的家庭，最高贷款限额为20万元；若有补充住房公积金的，最高贷款限额为30万元。对投资投机性购房，从紧掌握住房公积金贷款政策。

对于房贷族而言，除了尽量贷足公积金外，还可以申请公积金装修贷款。据向上海公积金网热线服务人员了解，一般而言，每建筑平方米公积金装修贷款可贷1000元，最长贷款期限为15年，利率与公积金房贷利率相同，5年期以上利率为3.87％。

对策二：变换还款方式

常见的还款方式主要有两种，一是等额本息，一是等额本金。等额本息每期(月)还款额相同，先还本金后还利息，利息总额高。而等额本金是先还利息后还本金，前期还款压力大，以后逐期递减。一些房贷族或是不了解两种还款方式的门道，或是觉得等额本息每月还款额相同省心省事不必费心记，因此就选择等额本息还款法。其实，等额本金还款法相比于等额本息还款法，可为房贷者节省不少利息。

以贷款30万元20年期为例，采用等额本息还款法，每月要还款1988元，还款总额47.7万元，支付利息款17.7万元。但如果采取等额本金还款法，首月还款2512元，还款总额45.21万元，支付利息款15.12万元，比前者省去利息2万多元。

对策三：缩短还款时间

房贷利息＝房贷本金菖房贷利率菖房贷期限，缩短房贷期限也是节省利息的招数之一。双周供就是缩短房贷期限的方法之一。

所谓“双周供”，就是将原本按月支付的房贷改成每两周支付一次。据工商银行工作人员表示，两次扣款的总额基本相当于原来一次扣款的数额，借款人每月负担没有增加，但却可以起到缩短还款时间和节省总利息的效果。“双周供”每年要还款26次，而“月供”每年则还款12次，实际上“双周供”比按月支付每年多付一个月。

“双周供”作为一种个性化的还贷方式，在国外非常普遍，这与国外实行的周薪制度有关。从利息计算方式看，由于“双周供”缩短了还款周期，提高了还款频率，使得每期还款中本金所占比例更多，利息所占比例相应减少，本金减少速度加快，因此，才节省了借款人的利息总支出。

对策四：进行以存代贷

为了帮助房贷族节省利息，很多银行相继推出一系列节省房贷利息的理财产品，其基本思路就是以存款的利息抵充房贷利息，对房贷族而言，既相当于提前还款，手头又保有一笔流动资金。房贷族不妨比较以下各家银行的房贷理财产品，挑选适合自己的一款产品。

光大银行———天天省

光大银行推出的“天天省”房贷，其实就是银行每天将客户还款账户中的活期储蓄存款按照一定的规则提前偿还贷款。光大银行工作人员与客户商议后，双方会根据客户的具体资金和收入情况制定合适的比例。

账户里有多少存款才能每天提前偿还贷款？工作人员表示，5万元是最低有效金额，从中按一定比例提前偿还。工作人员会比对每月存款余额与贷款余额，以数额少的为基准。提前偿还金额为基准金额乘以一定比例再减去速算扣除数。 以目前5年以上房贷八五折利率5.049%计算，如果王小姐5月1日在光大银行申请办理个人住房贷款80万元，并且存入15万元活期存款，则5月1日当天她可提前偿还15×60%-3.25=5.75万元的贷款本金，当日即可节省贷款利息57500×5.049%÷360=8.06元。而如果到5月10日这一天，王小姐又存入16万元，活期储蓄账户余额为31万元，她当日可提前偿还15.4万元贷款本金，当日即节省21.6元贷款利息。这样到5月31日，如果王小姐的账户余额保持不变，则当月节省贷款利息为8.06元×9天+21.6元×22天共547.74元。

不少人在买了房后往往手头很紧，即使手里还有一些余钱也因为生怕有突发情况急需用钱而不敢提前还房贷。光大银行工作人员介绍，如果房贷客户急需用钱，“天天省”房贷还会将前一日提前偿还的贷款金额重新划拨到客户账户。用通俗的话说，“天天省”就是将客户可能需要用到的资金在两天时间内按一定规则一扣一还，按天计算，既能省下贷款利息，也不影响客户对这笔资金的使用。房贷客户完全可以在双休日或股市小长假期间，通过“天天省”产品，节约房贷利息。

渣打银行———活利贷

王先生现年25岁，工作收入稳定，向银行贷款100万元购买房屋，每月等额本息还款，还款期为30年。王先生在购买房屋之后已经没有什么存款了，但是每月能节余3000元，他选择了渣打银行新推的房贷产品———活利贷，并把每月节余的3000元存在房屋贷款的还款账户中。结果银行工作人员按房贷利率七五折4.45％算的两笔账让他惊喜不已：

在每月还款额相等的情况下，活利贷可节省利息388955.86元，缩短还款期76个月，即6年多。即使普通房贷利率享受打七折待遇，活利贷利率打七五折，活利贷依然比普通房贷少还321086.23元，缩短还款期76个月。

活利贷之所以能省息省还款期限，在于房贷客户存入活利贷还款账户中的闲置资金，即被视为提前偿还贷款本金，当日即可从计息基数中抵消。在月供不变的情况下，月供款中的更多比例将直接归还贷款本金，贷款自然越还越快。

当然，上述结论都基于一个美好的前提，即王先生每月往还款账户中存入的3000元都是“只存不取”。这种硬性储蓄的结果令人惊喜：当还清贷款后，王先生账户里还有85万元。当然，王先生也可以像活期存款一样随时支取每月存进去的钱。活利贷是贷款利息按日结算，3000元存一天，3000元房贷本金就一天不产生贷款利息。活利贷对于存入的款项不设最低起存额限制，存得越多省得越多，但最多抵扣的本金不能超过房贷总额一半。房贷客户如果选择将工资账户在渣打银行开户，可以“三户合一”，薪、存、还实现无缝衔接。

深发展———存抵贷

客户只需要将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，超过5万元后，深圳发展银行便会按照一定比例(55%的抵扣率)将其视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到客户的账上。但是客户活期账户上的资金并没有真正动用，客户需要资金周转时，可以随意调动。

存抵贷按日计算理财收益，客户的钱在银行的账上停留一天就能节省一天的贷款利息，享受一天的理财收益。存得越久，省得就越多。存抵贷还具有多存多抵的累进效果，存款越多，抵扣的贷款比例越高，理财收益率就越高。据称，如果按照八五折房贷5.049%的贷款利率计算，客户在储蓄账户上的20万元的年收益率可达到3.11%，30万元的年收益率可以达到3.13%，已经超过了普通人民币理财产品的收益水平。

建设银行———存贷通

存贷通功能类似于深发展存抵贷。借款人办理一个增值账户，与贷款账户相关联。借款人将自己活期账户的钱存入“增值账户”，按事先与银行约定的规则和比例，这笔钱将被视为提前还贷的钱，账户余额越多，视作抵扣的还贷额就越高。但银行并不真的从账户中扣了这笔款，当客户需要用钱时，同样可享受活期存款账户的便利，随时取用。建行的增值账户最低存款金额设定为5万元，超过5万元以上的部分按一定比例折算后被视为提前还款。

银行将根据借款人增值账户每日营业未存款余额的情况，按照约定的条件和计算规则，为借款人计付一定的增值收益，增值收益将直接打入客户的还款账号中。至于是支用还是继续存入以冲抵贷款，完全由客户自由决定。这样，客户不仅能在活期存款结息日得到活期存款利息，而且还可在每月最后一日或增值账户关系解除的次日，得到增值收益。