住房反向抵押贷款—以房养老，这个在中国还停留在纸上的金融产品再次引人关注。民政部副部长窦玉沛日前指出，“以房养老”将纳入下一阶段工作的引导方向。

住房反向抵押贷款，是指拥有住房的老年人将房屋产权抵押给保险公司，保险公司按期向投保人支付现金，直至投保人亡故，才将住房收回。这相当于保险公司通过分期付款的形式，收买投保人的房屋产权，也被称作“倒按揭”。

业内人士指出，住房反向抵押贷款对于解决养老问题有积极意义，目前推出住房反向抵押贷款的基本条件已经具备，需要有关部门和企业进一步推进。

发挥住房的“养老功能”

“我是在年轻时贷款买住房，到60岁临近退休时就将住房贷款全部还清，然后我将该住房的产权出售或抵押给银行，住房使用权则依然保留供给我正常生活居住，卖房或抵押房的钱财由银行每个月支付给我作生活费补贴。在整个养老的20年里，我去中国爬了长城，去法国吃了大餐，还到韩国做了整容，到美国逛了迪斯尼乐园，这都是我把住房抵押给银行，让住房给‘报销’的。”

中国老太太和美国老太太买房的故事曾经广为流传，其中美国老太太的生活方式让不少中国人感叹，而浙江大学经济学院教授柴效武讲述的这个“第三个老太太”的“以房养老”的故事也许让人更加觉得不可思议。

事实上，在美国和日本等国家，近年来大批老人通过“住房反向抵押贷款”实行“以房养老”，很好地解决了养老问题。据了解，美国参加住房反向抵押贷款的家庭2009年已经达到了110万户，而日本有30%的老人实现了“以房养老”。

随着中国进入老龄化社会，养老问题日益严峻。对于很多老年人来说，单靠社会养老金已经很难满足其退休后的生活需求。而在房屋的居住功能和投资功能之外，养老功能往往被人们忽视。

柴效武认为，家庭拥有人力资产、货币金融资产和住房实物资产三大财富，晚年养老资源也分别包括儿女、票子和房子三种形式。用房产实现养老的重任，以部分地取代养儿防老和货币养老，有积极的意义。

幸福人寿董事长、中房集团理事长孟晓苏在接受《经济参考报》记者采访时说，住房反向抵押贷款主要针对的是有房没钱的老人，他们在国外被称为“住房富人，货币穷人”，而有钱有房的老人不需要为养老发愁，没房没钱的老人则应该由政府来承担养老责任。

不过，中国人千百年来的传统观念是“养儿防老”、“但存方寸地，留与子孙耕”。如果以房养老，房产最后不能留给子孙，这种养老方式无疑难以被人接受。孟晓苏指出，现在有的老人有多套房，还有很多老人属于没有子女的“丁克家庭”，他们愿意通过以房养老来避免“贫困地活着，富裕地死去”。

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