市民王先生：我在菏泽一企业上班，月工资2500元，有保险；老婆做点小生意月收入2000元。我们家庭每月生活费和房租1500元。我们有一个4岁女儿。家里现有存款6万元。我想5年内买上40万左右的房子，请问该怎样理财？

建行菏泽分行个人金融部产品经理，国际金融理财师赵兴昌：王先生一家属于家庭成长期。根据已知的情况，王先生一家每月储蓄3000元，年储蓄额3.6万元，储蓄率高达67%，属于节俭型家庭。投资方式单一，可以初步判定为保守型投资者。从当前经济环境看，通货膨胀率处于高位，货币政策从紧，存款准备金率和利率频繁上调，证券市场持续低迷。从菏泽房市来看，虽然近年来有较大幅度的上涨，城区商品房均价大都在4000元左右，但仍处于合理位置，预估未来上涨概率较大。基于以上分析，提供三套购房方案供王先生选择：

方案一：贷款购房，首付35%，二年后即可购房。每月储蓄额3000元以定额定投方式购买短债型基金，预期收益率在4%左右，两年后为7.5万元，存款6万元可以一次性投入两年期保本基金，预期收益率6%左右，两年后为6.7万元，两项合计共计14.2万元，刚好达到35%首付目标。两年后贷款26万元，建议还贷期20年，以当前房贷利率7%计算，等额本息方式月还款额2015.77元，低于月储蓄额3000元，轻松实现家庭梦想。

方案二：如王先生单位缴纳住房公积金，可以申请住房公积金贷款买房，现在菏泽住房公积金中心已正式办理，年利率4.7%，贷款额不超房款70%，一般按借款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和÷实际缴存比例×12(月)×0.45(还款能力系数)×贷款期限(最长可贷年限)确定贷款额。假设王先生可贷款20万元，首付20万仍需自己积累，预计3年后可以购房，当前投资方案为每月储蓄额3000元以定额定投方式投资强债型基金，预期收益率在8%左右，三年后为12.16万元，存款6万元可以一次性投入灵活配置型基金如南方宝元债券基金，预期收益率10%左右，三年后为7.98万元，两项合计共计20.14万元，实现购房目标。购房后公积金贷款选择20年期，月供额为1287元，相比3000元储蓄额，负担不算太重。

方案三：如不选择房贷，6年后方可买房。投资方式是：单笔资金6万元投资股票型基金，预估未来5年年化收益率12%，月储蓄额3000元，定期定额方式投资平衡型基金，年化收益率10%，6年后拥有资金合计为41.2万元，满足购房资金目标，但届时可能房价会有较大幅度上涨，难以买到合适房子。

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