建行的理财师小李最近的业务特别繁忙，原因是年底来自政策层面的各种消息，让老客户和新客户都陆续找上门来，咨询她的理财建议。这段时间，已经陆续有4名客户找她咨询提前还贷款的事情，自从10月20日起央行上调存贷款基准利率0.25个百分点，五年期以上购房贷款利率由现行的5.96%提高到6.14%后，这些贷款客户都意识到加息意味着更大的还贷款负担，想得到小李的专业意见。

加息对客户的实际影响不大

“简单地说，加息肯定会让还贷加重，以贷款100万元购房为例，20年期，等额本息偿还，光每月将多偿还115.57元，累计要多还利息27737.29元。不过，考虑到大多数人买房时候贷款利率都有打折，大多数贷款利率都在7折左右，相比目前动辄四五个点的C PI，即使按2007年的最高7.8%贷款利率计算，再打个7折，贷款利率也只有5.5%，比起现在8.5折入市的新客户，加息的力度其实大打折扣”。小李觉得这部分购房者的资金利用成本很低；实际上每个月要还的利息也不过几十块钱而已，不管从总额还是单月还贷款来说，对贷款客户的实际影响力都不大，因此，单纯为加息而提前还贷款的动机不存在。

供房5年后提前还贷不合算

不过，在具体的案例中，大多数的客户想提前还贷款的心理是不愿意背负欠债。因此，在这批咨询的客户中，几乎清一色是要全额还款。100万的房子借贷二十年，利息总额基本相当于房子的总价，这才是很多人在手头宽裕的时候，希望能及早还清贷款的原因。针对这种情况，小李表示，“是否要提前还贷，也要看客户的具体情况，在房贷中，在前5年的还款中大部分为利息，如果这时候选择提前还贷，就相当于交完利息之后，再把本金一次还掉，从资金应用的角度来讲，是非常不合算的。”

投资理财产品好过提前还贷

小李认为，投资理财产品要好过提前还贷。“现在市场上收益率在6%以上的产品还是比较多，我一般都劝说客户们可以投放到这些理财产品上。因为手上的现金肯定是贬值的，但手上持有现金，就意味着比较大的选择范围。完全可以通过在理财产品的投放来实现保值和增值。”

“目前市场上的钱实在太多了”，小李认为管理通货膨胀是国家的重中之重，虽然不能断定是否存在加息周期，但国家近来的种种政策，一定会发生作用。因此，考虑是否提前还贷，不是一个简单的算术题，而更像一张大综合的试卷。

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